理想的にはまだ低金利な今のうちに少しでもたくさん返して、金利上昇後のローン負担を減らしたい！
特に「繰り上げ返済」のお金は、直接、元本返済に充当されるので元本額自体を減らすことができるんだって。そうなると付随する利息も減るから…つまり「繰り上げ返済」した金額以上に総返済額を減らすことができることになる。
やっぱり、「繰り上げ返済」は最強！！

ただし、注意！
これは、住宅ローン契約時に銀行担当者に言われたことだけど、「うちの銀行、繰り上げ返済手数料が高いので、まとめて返してくださいね」って。
特にメガバンク系は繰り上げ返済手数料が高い（1～3万円）場合が多いので、ある程度の金額（100万円以上）まとめて返済した方がオトク！
ただ最近はメガバンクでも「インターネット経由での返済」なら、手数料が無料な場合もある様子。金融機関によって違うので、ローンを組んだ金融機関のWebサイト等で確認してかしこく返しましょ。

「繰り上げ返済」が最強だってことはわかっているけど、貯金がないワタシにとってはやっぱり理想！
だって、お給料もボーナスもなかなか上がらない現在、ある程度まとまったお金をつくるのは至難の業なんです（涙）

定期預金の利息は1％にも満たないし、なかなか貯金は増えない…
ここのところ、金利の上下動はあるとは言え、まだまだ住宅ローンは低金利。特に最近、ローンを組んだ人には1％以下の超低金利で借りている人も多いはず。
住宅ローン金利より高い資産運用方法さえあれば、同じお金をそちらに回した方がオトク？
（もちろん、手数料等はかかるけど）
投資信託や外貨預金、株式など１％以上の利息がつく「投資」も世の中にはたくさんあるし、どうせ繰り上げ返済手数料がかかるなら、銀行に貯金しておくだけじゃなくて、積極的に増やすことを真剣に考えてみようかなっと。
もちろん、こういう商品にはリスクはつきもの。
早速、こっちも勉強始めないとぉ～

貯める方法ー一人暮らしOL編ー

実は、今月の初め頃、Webでこんなニュースを発見！
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みずほ銀行12日から住宅ローン引き下げ（2013.8.6）
みずほ銀行が住宅ローンの変動型金利と固定型１０年に適用する優遇幅を拡大し、最優遇金利をそれぞれ０・１％ずつ引き下げることが７日、分かった。消費税増税前の駆け込みや他の銀行からの借り換えの需要を取り込むのが狙い。１２日の申し込み受け付け分から適用する。
変動型を年０・７７５％、固定型１０年を１・５５％とする。変動型の最優遇金利を下げるのは２０１２年４月以来で、同行としては過去最低の水準となる。
来年４月に消費税率を８％に引き上げる場合、注文建築の一戸建て住宅では今年９月末までに住宅メーカーと工事請負契約を結べば増税前の税率が適用される。お盆休みに家族でマイホーム購入を検討する顧客が多いことも踏まえ、この時期に引き下げることにした。
住宅ローンの最優遇金利は、各金融機関が契約者の返済能力などに応じて適用の是非を判断している。
短期金利に連動して決まる変動型金利は、日銀が事実上のゼロ金利政策で短期金利を抑え込んでいるため低水準にある。固定型１０年は長期金利を参考に決めるため、長期金利の動きを反映して引き上げが続いていた。（共同）
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この記事を読んだ時、「消費税が上がる前の駆け込み購入者向け」のキャンペーンで、銀行もお客様獲得のためにいろいろやるのね…程度に思っていた。

けれど、先日、他行でも住宅ローン金利が下がるっていう情報を見つけた。
こっちの記事には、キャンペーン的な側面だけじゃなくて、「最近は長期金利がやや下がり～」と書いてある。
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住宅ローン金利引き下げへ　三菱東京ＵＦＪなど９月から（2013.8.29
三菱東京ＵＦＪ銀行は９月１日から、住宅ローン金利を引き下げる方針を固めた。１０年固定の最優遇金利の場合、これまでの年１・７０％から、０・２０％幅低い年１・５０％にする。日本銀行の４月の金融緩和後に長期金利が上昇し、住宅ローン金利も上がったが、最近は長期金利がやや下がり、住宅ローンも下がっている。

三井住友信託銀行は、年１・３５％から０・１０％幅引き下げて、年１・２５％にする。他の大手行も引き下げる可能性がある。

各銀行は、長期金利の低下に加えて、来年４月に予定されている消費増税を前に住宅の駆け込み需要が増えているため、ローン金利の引き下げで顧客獲得を競っている。（渡辺淳基、西山明宏）
朝日新聞社
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そこで調べてみると、確かに急激に上がった金利が、企業や個人のローンの金利負担を増大させ、景気に悪影響を及ぼしかねないため、日銀が動いて金利を落ち着かせたらしい。

ただ、これも一時的なことかもしれないので、必ずしもこのまま低金利を維持できるとは限らない。

借り換えるなら、銀行がキャンペーン的にでも低金利にしている今がチャンスなのかな？

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貯める方法ー一人暮らしOL編ー

ちなみに、住宅ローンの「借り換え」を考えるケースとしては、
・自分のローンより、低金利の住宅ローンがある時
・現在の住宅ローン返済が苦しい時
・固定金利型の住宅ローンにしたい時
・固定金利期間が終わる時
などが考えられるけれど、借り換えるということは、「新規でローンを組む」ことになるので、
まずは「残金分の住宅ローンの審査をクリアできるかどうか」が大切らしい。

そこで「借り換え」のタイミングについて注目してみました！
ポイントは４つ！

★転職予定なら、転職前に借り換えよう！
一般的にローンを組むには、「3年以上の勤続年数」が必要だと言われている。
金融機関によっては転職後の年収と返済額を見比べて、
・同業種へのキャリアアップが認められる転職の場合
・転職先企業発行の収入見込み証明がある場合
など、転職後の年収がある程度確約されれば審査が通る場合もある。
ただ、条件的に厳しくなる場合が多いため、できれば借り換えがすべて終わった後に転職した方がよいかも。

★年収が下がりそうなら10月までがチャンス！
ローンを組む条件として、年収が「新規の場合は200～300万円」「借り換えの場合は400万円以上」と、借り換え時は新規時より年収が上がっていることを重視されるというウワサ。
けれど、近年は年収が下がっている人も多いため、借り換えをしようとしてもローンが組めないケースもある様子。
特に会社員は前年度の年収で評価される。ただし、12月になると今年度の年収で審査される可能性があるので、今年度の年収が下がりそうな場合は、10月頃までにローンを申請した方がよい。

★「健康」も重要ポイント！
住宅ローンの審査では「健康状態」もポイント。ローン借入れ時に生命保険に加入できる健康状態でないと、多くの金融機関が条件にあげている「団体信用生命保険への加入」できないからです！
「健康であれば年齢なんて関係ない」と思いがちだけど、あまりに年をとってからだと金融機関指定の保険の審査が通りにくくなるので、なるべく若いうちに借り換えをした方がベター。

現在、期間限定の固定金利ローンを利用しているなら…
★固定金利の期間中に次のローンを探そう！
現在、10年等の限定期間の固定金利で借りている場合は、固定期間が終わった後に金利がどうなるか、前もって調べておくべき。今のローンが金利面での優遇が大きく、期間終了後に変動や短期固定に切り替わる際に優遇措置がなくなったりすると、負担が増えてしまう場合もある。
また、金利が上昇傾向にある今、期間終了後まで待つと金利がどのくらい高くなっているかわからないので、期間中からいろいろとチェックしておき、よいローンがあったら、終了前に借り換えるのも手。

ローンを返すのって、お金だけじゃなくて、健康も仕事も維持しといた方が有利！
なんだか意外に大変～
でも、借り換えたい時に借り換えできないと、ローン返済で損をする場合もあるので、かしこく返済するためにも覚えておきましょ。

貯める方法ー一人暮らしOL編ー

そもそも、金利が上昇する不安があるからって、ホントに借り換えした方がいいのかな？
そこで、借り換えメリットについて考えてみた。

住宅ローンを借り換えして得する目安は
一般的に
・住宅ローンの残りの期間が10年以上あり
・住宅ローンの残りの金額が1,000万円以上あり
・現在の住宅ローンの金利差が1％以上ある
だとか。

借り換えにはそれなりの手数料が発生するので、
この条件に合っていないと「借り換え」で生まれた金額的メリットより
手数料の方が高くなり、結局損をする場合がある。

＜借り換えにかかる費用（参考）＞
★契約書貼付印紙税：
借入金額1,000万円超5,000万円以下　2万円
借入金額5,000万円超1億円以下　　　6万円
★事務手数料等：
3万円程度（借入金額の○％という場合もあります）
★保証料：
借入金額の約2％（借入金額、返済年数によって異なる。最近は、保証料なしの金融機関も有）
★抵当権設定費用：借入金額の約0.4％程度
★司法書士手数料：別途（5～10万円程度が目安）

これまでの 住宅ローン を完済のための費用として…
★繰上返済手数料
2万円前後（金融機関によって異なる）
★抵当権抹消費用
不動産1個につき1,000円。

借入金額が2,000万円の場合で、約60万？！
これまでの住宅ローンの保証料が帰ってくる場合はその分軽減できるけれど、
どちらにしても大きいお金！
（ローンを組んだ時に払った保証料って前払い方式で納めていれば、
未経過分が戻ってくるみたい。
そんなことも知らなかったワタシ…）

金利が上がる分だけじゃなくて、借り換えの手数料等も含めて
トータルで検討しないといけないんだなぁ～。

それでも借り換えるなら、
最近は借り換え費用のうち最も金額が大きい「保証料」が無料の住宅ローンもあるから、
それを選ぶのもいいかも。
ただし、保証料がない代わりに手数料等を高くしている金融機関もあるとか。
しっかり比較してね。
さらに、どうしても手数料分のお金が足りない場合は、
手数料ごとローンを組んでしまうことも可能だとか。

とにかく新しく借りる金融機関ごとにさまざまな条件が違うので、
まずは各社のネットで借り換えメリット等を比べてみて！

参考までに、借り換えシミュレーションが気になる方はこちら！＞＞
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貯める方法ー一人暮らしOL編ー

家賃と同じ感覚で返していけばいいよね…って思って、
住宅購入時に組んだままの住宅ローン、そのまま返してませんか？
長い間低金利時代が続いたからよかったけれど、いよいよ金利上昇しつつある今、
「ホントに今のまま淡々とローンを返し続けていいの？このままのローンだと損しない？もっと金利を安く抑える方法ないのかな？」って思うことありません？

実はワタシもそのうちの１人。
数年前にローンで中古マンションを購入！
（それもよく調べずに銀行担当者に進められるまま、変動金利で組んでしまった！）
でも、最近の金利上昇のニュースを聞いて「このままじゃ返済額が増えるんじゃないか？ちゃんと返しきれるのかな？」と徐々に不安を感じてきて…。
OLの給料ではなかなか貯めることができないし・・・
時折、ネット検索しては、今のローンをどうすればいいのか考えあぐねてる。

そんなワタシが、このところ一番気になるのは「借り換え」。
ＣＭやＷｅｂでは「まだ金利の低い今のうちに借り換えよう」っていうのが多くて、ちょっと焦ってる。
でもね、高い金利の固定金利で借りている人の場合は、今のうちに低金利のローンに借り換えることが効果的なことは想像がつくけれど、今もまだ金利が低い変動金利型でローンを組んだワタシはどうすればいいの？
ニュースを見ると、今後も金利が上がる気配だから固定金利に借り換えた方がよい気もするけど、実際に固定金利を見ると金利が高いから毎月の返済額が増えるし…どうしたらいいの？？？

悩んでいても始まらないので、借り換えするとどうなるのか、まずはシミュレーションから始めてみよう！
とりあえず一度シミュレーションして、現実を把握してみよう！
（残りの返済期間や残高等によってかなり違うみたいだしね）

＜借り換えシミュレーションが気になる方はこちら！＞
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貯める方法ー一人暮らしOL編ー

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